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农信社面试真题-无领导
1. 对互联网金融发展的九大障碍，进行排序：
①法律的保障与欠缺，互联网金融方面的法律空隙，监管困难，非法经营;
②模式创新问题，当前的互联网金融模式多样，但大多与客户需求存在较大的差距;
③安全漏洞风险，主要是从互联网安全，木马，病毒等方面来描述;
④前期投资大，风险高;
⑤经济下行(经济现状描述);
⑥汇率市场化(或者是利率市场化)带来的风险;
⑦互联网金融人才缺乏;
⑧互联网金融监管困难;
⑨互联网金融行业竞争压力大，公司林立。
【试题类别】多项选择类
【考察要素】分析问题实质、抓住问题本质方面的能力
【参考解析】
我的排序为 3→1→8→4→7→2→9→5→6。互联网金融是传统金融行业与互联网技术结
合的新兴行业，是利用新兴的互联网技术、在线支付功能和通信技术形成的新的金融模式。
互联网金融的发展首先要保障客户的信息安全，因为客户是产业发展的依托;其次是法制和
监管，必须有法制的约束和保障才能让产业不畸形发展;再次是产业自身的提升;最后是环
境的影响。
网络安全问题尤为重要，因为互联网金融的网络安全问题一方面是客户信息安全问题，
另一方面是支付安全问题。客户信息安全问题受到广大消费者的关注，客户是产业发展的原
动力，只有客户安全、满意才能使产业得到长足发展。支付安全问题，以支付宝为例，现在
不但提供购物支付、银行之间及银行与“支付宝”之间的转账服务等基本的第三方支付，还
有“当面付”这样的新型产品。支付服务品种越多，支付安全问题也亟待解决。因此网络安
全问题最重要，所以我把 3放在第一个。
其次，是法制和监管问题。互联网金融法律和监管必须双管齐下，才能给产业的发展营
造一个良好的市场环境。由于互联网金融主体的界定本身就缺乏法律依据，从而导致主体权
利义务不清晰，监管主体不确定，监管范围和方式不明确。因此法律规范是重中之重。监管
必须有法可依，有法可循，因此法律排在监管前面，排序为 1、8。
第三，是产品管理障碍。任何一个行业产品的发展，都需要人力和物力的支撑，二者缺
一不可。资金为产品发展提供孵化基地，人才让产品孵化成功。因此互联网产品的发展和创
新的三个重要要素为资金、人才、创新模式。因此排序为 4、7、2。
最后，是市场环境障碍。一个良好的市场环境可以对产业的发展起到进一步的推动作用，
而市场的影响则是由内而外的，因此排序为 9、5、6。
综上所述，互联网发展的障碍的排序为 3→1→8→4→7→2→9→5→6。
2. 互联网金融对传统银行的冲击是否有限?
【试题类别】开放类
【考察要素】思考问题是否全面、有针对性、思路是否清晰、是否有新的观点和见解
【参考解析】
我认为互联网金融的发展对现有银行业造成的冲击很有限。
目前来看，整个社会主体的结算支付还是在由银行体系完成，整个社会财富主要的部分
是在银行体系之间的转账，以实现经济的流转。而第三方支付的交易量在整个金融体系的支
付规模里占比 1%左右，并没有冲击到传统银行业的核心业务。
究其原因，主要有以下四点。
第一，传统银行业和互联网金融面对的主要客户是不同的。第三方支付提供了一种信用
中介和信用见证的服务，解决了网上交易的信用风险，从性质上讲，传统银行业早就在做这
种服务，比如对外贸易之中，传统银行没有做第三方支付的原因在于，从成本考虑来讲，商
业银行无法提供太多小微的信用支持。
第二，互联网金融和银行业务性质有差异，跟银行负责的层级不一样。第三方支付所完
成的客户之间的交易其实是二级账户，此类账户始终脱离不了银行体系;而从资金来源方面
看，因为互联网金融不能有杠杆，所以互联网金融的规模依然非常有限，尤其是在融资方面。
到目前为止全世界范围内的 P2P 提供的融资规模一千亿美元左右，国内可能还不到一千亿
人民币，这样的规模相当于银行业来说显然很小。事实上，如果在正常的银行体系里面能够
融到资的客户，不会愿意到网络平台进行借贷，互联网金融目前的主要客户对象依然是游离
在银行服务体系外的;换言之，由于性质、客户对象是不同的，也就还没有对传统银行业业
务造成冲击。
第三，互联网金融产品难以摆脱传统金融市场的定位。余额宝等产品虽然已经不是一般
意义上的货币市场基金，而是根据阿里客户实际使用资金的特点进行了一些创新的，但这种
创新并没有脱离市场货币基金的本质，未来发展中会遇到和货币市场基金一样的障碍。
第四，政策监管方面上的宽松证明互联网金融目前的影响有限。互联网金融目前发展很
快，有很大的原因在于监管部门还没有进行适当的监管。实际上金融行业必然会有风险和监
管，不同风险需要有相应的不同原则，从目前来看，由于国内互联网金融发展规模还比较小，
现在为止金融部门保持比较宽容的态度，但是随着规模越来越大，挑战越来越多，受到监管
会越来越多。
因此，互联网金融的发展对现有银行业造成的冲击很有限。但银行业也要不断学习，创
新模式，在“互联网+”环境下能有新发展。 （编辑：西安华图）
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